ERGO Gewerbe-Haftpflicht: Klassisch oder Kompakt im Vergleich

Beitragsbeispiele nach Tarif

Bei ERGO hängt der Beitrag maßgeblich davon ab, ob der klassische Tarif mit individuell verhandelten Deckungssummen oder der online abschließbare Kompakt-Tarif gewählt wird. Die folgenden Beispiele geben eine erste Orientierung für unterschiedliche Betriebsgrößen und Berufsgruppen.

Wer sich unsicher ist, welcher der beiden Tarife für den eigenen Betrieb passender ist, findet über unser Formular auf dieser Seite kostenlos heraus, welche Variante von ERGO im Vergleich zu weiteren Anbietern das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet.

ERGO Gewerbe-Haftpflicht: Klassisch oder Kompakt?

ERGO hat seine Gewerbe-Haftpflichtversicherung 2022 grundlegend überarbeitet, mit dem Ziel einer leistungsstarken, aber gleichzeitig einfach und verständlich aufgebauten Deckung. Seither stehen Gewerbekunden zwei grundsätzlich unterschiedliche Wege offen:

Der klassische Tarif eignet sich vor allem für Betriebe mit komplexerem oder höherem Risiko, die eine individuelle Beratung und maßgeschneiderte Deckungssummen wünschen. Der Kompakt-Tarif richtet sich dagegen an kleinere Betriebe wie Ladengeschäfte, Handwerksbetriebe, Gastronomiebetriebe und Freiberufler, die einen unkomplizierten, direkt online abschließbaren Schutz zu einem guten Preis suchen, ohne auf eine ausführliche Beratung angewiesen zu sein.

Was beide ERGO-Tarife gemeinsam abdecken

Unabhängig davon, ob der klassische oder der Kompakt-Tarif gewählt wird, sind bei ERGO folgende Kernleistungen in beiden Varianten enthalten:

• Gebrauch fremder zulassungspflichtiger Kraftfahrzeuge
• Mietsachschäden an Räumen durch Leitungs- oder Abwasser
• Ansprüche aus Benachteiligung und Diskriminierung
• Strafverteidigungskosten im Zusammenhang mit der betrieblichen Tätigkeit
• Nachhaftung von in der Regel fünf Jahren nach Vertragsende

Diese gemeinsame Basis sorgt dafür, dass auch Kunden im günstigeren Kompakt-Tarif nicht auf die wichtigsten Grundleistungen verzichten müssen, auch wenn die jeweiligen Versicherungssummen und Sublimits geringer ausfallen als im klassischen Tarif.

Einschränkungen im Kompakt-Tarif für Freiberufler

Der Kompakt-Tarif bietet für die meisten Branchen die gleichen Kernleistungen wie der klassische Tarif, allerdings mit verringerten Deckungssummen und Sublimits. Für alle Geschäftszweige gelten im klassischen Tarif separate Versicherungssummen für die Betriebshaftpflicht sowie die Umwelt- und Umweltschadenhaftpflichtversicherung, was im Kompakt-Tarif nicht der Fall ist.

Besonders bei Freiberuflern kommen im Kompakt-Tarif einige Leistungseinschränkungen hinzu: Mietsachschäden an Räumen, Tätigkeitsschäden und Schlüsselverluste werden dort teilweise vom Deckungsumfang ausgenommen. Wer als Freiberufler regelmäßig an Kundenobjekten arbeitet oder Räume anmietet, sollte diesen Unterschied vor der Tarifwahl genau prüfen und gegebenenfalls den klassischen Tarif bevorzugen.

In der Praxis empfiehlt sich daher ein zweistufiges Vorgehen: Zunächst die eigene Tätigkeit auf Tätigkeitsschäden, Mietverhältnisse und Schlüsselrisiken hin prüfen, und erst danach zwischen den beiden Tarifen entscheiden. Betriebe ohne Publikumsverkehr und ohne Arbeit an fremdem Eigentum, etwa reine Online-Dienstleister, fahren mit dem günstigeren Kompakt-Tarif in der Regel gut, während Handwerksbetriebe und Freiberufler mit Kundenkontakt vor Ort häufiger vom klassischen Tarif profitieren.

ERGO Branchenfokus: Von Handel bis freie Berufe

ERGO deckt im Rahmen der Gewerbe-Haftpflicht ein breites Spektrum an Branchen ab, von klassischem Einzelhandel über Handwerksbetriebe bis zu freien Berufen. Für die meisten gängigen Branchen steht sowohl der klassische als auch der Kompakt-Tarif zur Verfügung, sodass Kunden die Wahl zwischen individueller Beratung und schnellem Online-Abschluss unabhängig von ihrer Branche treffen können.

Auf Anfrage können darüber hinaus weitere, nicht standardmäßig gelistete Branchen mit der ERGO Betriebshaftpflicht abgesichert werden – ein Hinweis darauf, dass ERGO auch außerhalb des Kernportfolios individuelle Lösungen anbietet, sofern der Bedarf entsprechend kommuniziert wird.

Für Betriebe mit gemischten Tätigkeitsschwerpunkten, etwa ein Handwerksbetrieb mit angeschlossenem Ladengeschäft, prüft ERGO im klassischen Tarif jede Tätigkeit einzeln und stellt die passende Kombination aus mehreren Deckungsbausteinen zusammen. Im Kompakt-Tarif ist diese Flexibilität naturgemäß eingeschränkter, da hier auf standardisierte Deckungsumfänge zurückgegriffen wird – ein weiterer Grund, bei gemischten Geschäftsmodellen den klassischen Tarif in Betracht zu ziehen.

ERGO Vermögensschadenhaftpflicht mit Gründerrabatt

Für Berufe, die beruflich Auskunft erteilen oder Rat gewähren, fremdes Vermögen verwalten, Verträge vermitteln oder Gutachten erstellen, ist gesetzlich häufig eine Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung vorgeschrieben. Dazu zählen unter anderem Unternehmensberater, EDV-Dienstleister und Verbände (Auskunft/Rat), Insolvenzverwalter, Testamentsvollstrecker, Betreuer und Hausverwalter (Vermögensverwaltung), Immobilienmakler und Reisebüros (Vertragsvermittlung) sowie Sachverständige und Energieberater (Gutachtenerstellung).

Eine besondere Vergünstigung bietet ERGO frisch gegründeten Kanzleien: Schließen Steuerberater oder Rechtsanwälte im ersten Jahr nach der Kanzleigründung eine ERGO Vermögensschadenhaftpflicht ab, erhalten sie eine Ermäßigung von 60 Prozent auf den regulären Jahresbeitrag. Diese Regelung erleichtert gerade in der finanziell oft angespannten Gründungsphase den Aufbau eines vollständigen Versicherungsschutzes.

Wenn die Geschäftsleitung persönlich haftet

Wer als Geschäftsführer oder Vorstand tätig ist, haftet unter Umständen auch persönlich für unternehmerische Fehlentscheidungen. Genau hier setzt die ERGO D&O-Versicherung an: Sie übernimmt Regressansprüche, die das eigene Unternehmen, Gesellschafter oder Gläubiger gegen die Geschäftsleitung geltend machen. Für GmbH-Geschäftsführungen mit potenzieller Haftung des Privatvermögens lohnt sich dieser Baustein zusätzlich zur klassischen Gewerbe-Haftpflicht.

ERGO Vermögensschadenhaftpflicht für Sachverständige und Gutachter

Neben Steuerberatern und Rechtsanwälten profitieren auch Sachverständige und Energieberater von der ERGO Vermögensschadenhaftpflicht, da fehlerhafte Gutachten häufig erhebliche finanzielle Folgeschäden bei Auftraggebern nach sich ziehen können. Anders als bei Kanzleigründungen gibt es für diese Berufsgruppen zwar keinen pauschalen Gründerrabatt, dennoch richtet sich der Beitrag nach dem individuellen Tätigkeitsschwerpunkt und lässt sich entsprechend passgenau kalkulieren.

ERGO für Selbstständige und Freiberufler

ERGO positioniert seine Gewerbeversicherungen ausdrücklich auch für Freiberufler und Selbstständige, nicht nur für etablierte Unternehmen mit mehreren Mitarbeitern. Der Kompakt-Tarif richtet sich dabei explizit an kleinere Betriebe und Freiberufler, die keine ausführliche Beratung wünschen und lieber direkt online abschließen möchten.

Für Selbstständige mit höherem individuellem Risiko oder komplexeren Vertragskonstellationen, etwa bei mehreren Standorten oder internationaler Tätigkeit, bleibt der klassische Tarif mit persönlicher Beratung die passendere Wahl. ERGO bietet damit für unterschiedliche Ausprägungen von Selbstständigkeit jeweils einen passenden Zugang, statt eine einzige Lösung für alle vorzugeben.

Ergänzende Bausteine im ERGO-Angebot

Über die Gewerbe-Haftpflicht und die Vermögensschadenhaftpflicht hinaus bietet ERGO ein breites Portfolio weiterer Gewerbeprodukte:

Bemerkenswert ist bei ERGO auch die Firmen-Kunstversicherung als eher ungewöhnliches Nischenprodukt: Für Unternehmen, die Kunstwerke in Geschäftsräumen ausstellen, etwa in Kanzleien oder Empfangsbereichen, lässt sich dieser Wert eigenständig gegen Beschädigung oder Diebstahl absichern.

ERGO Cyberversicherung für kleine und mittlere Unternehmen

Digitale Angriffe treffen längst nicht mehr nur Großkonzerne. Die ERGO Cyberversicherung sichert kleine und mittlere Unternehmen gegen die finanziellen Folgen von Hackerangriffen, Datenverlust und Erpressungsversuchen ab. Übernommen werden dabei sowohl die Kosten der IT-Wiederherstellung als auch Ansprüche betroffener Kunden, deren Daten durch einen Sicherheitsvorfall kompromittiert wurden.

ERGO Kautionsversicherung als Alternative zur Bankbürgschaft

Statt eine Mietkaution oder Vertragserfüllungsbürgschaft über die Hausbank darzustellen und damit Kreditlinien zu belasten, lässt sich diese über die ERGO Kautionsversicherung absichern. Für Bauunternehmen und Dienstleister mit größeren Auftragsvolumen ist dieser Baustein eine praktische Möglichkeit, Liquidität im Unternehmen zu halten, statt sie in Bankbürgschaften zu binden.

Drei Fälle aus Kanzlei und Ladengeschäft

Anhand von drei Beispielen lässt sich zeigen, wie die beiden ERGO-Tarife im Schadenfall tatsächlich einspringen:

So melden Sie einen Schaden

ERGO bietet Gewerbekunden sowohl eine kostenfreie Telefon-Hotline als auch digitale Kanäle über das Kundenportal für die Schadenmeldung an. Persönliche Beratung ist zusätzlich über das bundesweite ERGO-Vermittlernetz möglich.

Wer sich für den klassischen Tarif entscheidet, profitiert im Schadenfall meist von der zusätzlichen Betreuung durch den persönlichen Vermittler, der die Kommunikation mit ERGO koordiniert und bei komplexeren Fällen unterstützend zur Seite steht. Kompakt-Kunden ohne festen Ansprechpartner wickeln die Schadenmeldung dagegen direkt über das Online-Portal oder die zentrale Hotline ab.

Die Stärken von ERGO auf einen Blick

Am besten schneidet ERGO bei Kunden ab, die selbst entscheiden möchten, wie viel Beratung sie beim Vertragsabschluss benötigen – ein Freiheitsgrad, den nicht jeder Versicherer in dieser Form bietet. Kanzleien in der Gründungsphase profitieren zusätzlich vom Gründerrabatt, der den Aufbau des vollständigen Versicherungsschutzes finanziell spürbar erleichtert.

ERGO und der Munich-Re-Konzern

ERGO entstand 1997 aus dem Zusammenschluss von D.A.S., DKV Deutsche Krankenversicherung, Hamburg-Mannheimer und Victoria zur ERGO Versicherungsgruppe. Seit 2001 ist Munich Re, einer der weltweit führenden Rückversicherer und Risikoträger, alleiniger Eigentümer der Gruppe. Unter dem Dach der ERGO Group AG steuern die drei Einheiten ERGO Deutschland AG, ERGO International AG und ERGO Technology & Services Management AG die Geschäfte des Konzerns.

Rund 37.000 Menschen arbeiten als angestellte Mitarbeiter oder als hauptberufliche selbstständige Vermittler für die ERGO Group, die in über 20 Ländern aktiv ist und sich dabei auf die Regionen Europa und Asien konzentriert. Im deutschen Heimatmarkt gehört ERGO mit rund 20 Millionen Kunden über alle Versicherungssparten hinweg zu den Marktführern. Zur ERGO Deutschland Versicherungsgruppe zählen neben der klassischen Schaden- und Unfallsparte auch ERGO Direkt Versicherungen, die D.A.S. Rechtsschutz Versicherung, die DKV Deutsche Krankenversicherung und die ERV Europäische Reiseversicherung.

Für Gewerbekunden bedeutet die Anbindung an Munich Re vor allem eines: eine außergewöhnlich hohe Rückversicherungskapazität im Hintergrund, mit der sich auch sehr große Schadensfälle zuverlässig regulieren lassen, ohne die Stabilität des operativen Geschäfts zu gefährden.

Munich Re selbst zählt zu den größten Rückversicherungskonzernen der Welt und übernimmt in dieser Funktion einen Teil der Risiken zahlreicher Erstversicherer, nicht nur von ERGO. Diese doppelte Rolle – als Rückversicherer im Hintergrund und als Mutterkonzern von ERGO im Erstversicherungsgeschäft – verschafft ERGO nach eigener Darstellung ein tiefes Verständnis für die Bewertung komplexer Risiken, das unmittelbar in die Produktentwicklung für Gewerbekunden einfließt.

Der Gründerrabatt: bares Geld im ersten Jahr

Besonders für frisch gegründete Kanzleien lohnt sich ein genauer Blick auf die Konditionen von ERGO:

• Steuerberater und Rechtsanwälte erhalten im ersten Jahr nach Kanzleigründung 60 Prozent Rabatt auf die Vermögensschadenhaftpflicht
• Voraussetzung ist der Abschluss innerhalb des ersten Jahres nach der Gründung
• Zwischen dem klassischen Tarif mit Beratung und dem Kompakt-Tarif für einen schnellen Online-Abschluss wählen
• Bei gemischten Tätigkeitsfeldern den klassischen Tarif für eine passgenaue Kombination mehrerer Bausteine prüfen

Auch außerhalb der Gründungsphase profitieren neue ERGO-Kunden von der Wahlmöglichkeit zwischen persönlicher Beratung und einem in wenigen Minuten abgeschlossenen Kompakt-Tarif.